2026年5月，在动脉网“未来医疗医药100强大会”上，爱连健康CEO光新臣提出：当下商业健康险陷入发展僵局，本质源于结构性弊病——支付与服务体系割裂脱节、无法协同贯通，行业发展因此陷入瓶颈。只有打破二者壁垒，打造支付与服务一体化解决方案，才是实现健康险创新发展的关键内核。

爱连健康创始人兼CEO 光新臣

与之形成对比的是，美国联合健康的医疗赔付率常年维持在85%左右，商业保险真正成为医疗服务的“合伙人”。

巨大的保障缺口，意味着未来医疗健康的增量支付，必须依靠商业保险。但问题是：现有的健康险产品，能否接住这个市场？

过去十年，健康险行业陷入一个怪圈：产品越卖越像，用户越买越冷。

从百万医疗险到惠民保，本质上仍是“住院报销”的逻辑。所谓的创新型产品，无非是在其基础上做责任的叠加，而失能护理、术后康复、慢病管理等真正高频刚需的服务，几乎没有对应的保险产品。

行业平均赔付率不足50%，大量保费消耗在销售渠道。用户交了钱，生了病，拿到一笔赔款，却依然要自己面对挂号难、护工乱、康复无门的困境。

保险公司不敢信任健康管理服务方，服务方也不懂保险的精算逻辑。最终，用户拿到的是一张支票，而不是一条健康服务链。

光新臣在演讲中提到：“支付与服务体系割裂脱节、无法协同贯通，这是主要的结构性问题。”

“支付与服务一体化”不是一句口号，而是一次角色转型。

传统模式下，支付是终点——用户出险，保险公司打款，关系结束。

一体化模式下，支付是起点——用户出险，服务启动，保险公司的责任从“财务补偿”延伸到“服务履约”。

这意味着，保险公司不再仅承担“支付”的角色，而是健康服务的组织者、支付方和质量监督者。

如果说支付与服务一体化是理念，那么“服务给付”就是落地的抓手。

所谓服务给付，是指保险产品的保障责任中，明确写入具体服务项目，而非仅约定金额。用户出险后，保险公司直接提供或安排服务——比如上门护理、康复指导、慢病监测、紧急响应等。

政策已经为这一方向打开了大门。2025年9月，国家金融监督管理总局发文，首次明确支持保险公司通过提供医疗、康复、护理等服务的形式履行保障责任，为“服务给付”型保险产品打开了政策空间。这意味着，服务不再是“增值附加项”，而成为与现金赔付并列的法定保障内容。

理念虽好，落地极难。支付与服务之间，隔着三道鸿沟：

填平这些鸿沟，需要一个“翻译者”和“连接器”——既懂支付的逻辑，又懂服务的交付；既能帮助保司设计服务型产品，又能整合服务网络并保证履约质量。

这正是“支付与服务一体化平台”的价值所在。它不是简单的撮合，而是通过：统一的IT系统打通核赔、公估、履约、结算数据流；标准化的服务质控体系保障每一次护理、每一次问诊都有据可查；全链条的运营能力从定价、核赔到服务落地、用户评价形成闭环。

只有当支付“懂”服务，服务“懂”支付，一体化才不是空中楼阁。

光新臣在演讲中给出了一个明确的时间判断：“未来三年，是健康险从‘现金赔付’转向‘服务给付’的关键窗口期。”

抓住这个窗口，则可能撬动十万亿级的医疗健康服务市场。

但转型不会自动发生。它需要保险公司主动跳出“赔钱”的舒适区，需要服务商提升专业与标准化能力，更需要政策、资本、技术多方合力。

健康险的终极目的，从来不是计算概率、控制风险、支付赔款。  

它应该是：当一个人生病或衰老时，有一张无形的网，接住他。

这张网，不是一张支票，而是一个懂他的护工、一次及时的康复、一个深夜还能打通的医生电话。

支付与服务一体化，正是编织这张网的方法论。它让保险从冰冷的“算账”，变成有温度的“管人”。

“只有当保障不仅‘赔得到’，更‘用得上’，健康险才能真正走进人心。”

而这，正是爱连健康所理解并践行的——支付与服务一体化。